各位兄弟们大家好，今天来跟大家讲一下存款利率低于贷款利率提前还款合适吗「贷款基准利率」，让我们一起来看看吧。
在8月22日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，LPR（贷款市场报价利率）又一次下调了15个基点，累计2022年已经下调了2次了，房贷利率也就是5年期以上贷款利率，累计也下调了35个基点。不少存量房贷用户开始思量，前几年房贷利率高达6%以上，现在的房贷利率最低4.23%，那么手头现有存款，是不是应该提前还贷呢？
现在投资理财途径相对较少，收益也越来越低，是该考虑提前还贷问题了在2022年，其实对于投资理财来说，那相对是一个比较艰难的年度，可以说绝不是一个适合去做投资理财的时候。
1.存款产品的利率还是在下行通道之中。即使是利率最高的大额存单，利率也最高只有年化3.45%。更别说其他银行存款产品的利率，那就更加少了。
2.2022年度是资管新规实施的第1年。各类理财产品和基金都在净值化转型之中，因为缺少了调节投资收益的工具，这些理财产品的收益大幅降低，甚至还出现了大幅亏损的局面。
3.股票市场表现也是不景气，上证指数长期在3000到3300点左右震荡，蓝筹股和大盘股表现不佳，一直在萎靡下行。而其他板块也是短期行情，长期价值投资理念遭到了严重的破坏。
在这种情况下，其实对于普通民众来说，安全稳健的投资理财途径越来越少了，意图获取到稳定的比较高的收益可能性越来越低。而且在宏观大环境下，疫情还未远去，好像还在身边，时刻都有可能影响我们的实体经济的宏观面发展。那么这也造成了民众对于未来收入的持续预期不乐观，尽量缩减未来的开支，为生活留出更多的现金流成为主题。
其实在经济快速发展的时代，民众需要保有更多的现金，那样可以抓住随时而来的一些投资理财机会，从而让手头现金可以获取到更高的回报。在那个时期，提前还贷就变成了一个蠢主意。但是如果在经济不稳定的时期，降低自己日常的刚性支出，会为自己的未来留足应付危机的空间，而每月还房贷就是一个刚性开支。
是否应该提前还房贷，其实只需要考虑两个问题，自然能得出正确抉择是否需要提前还房贷，确实是一个比较重大的家庭决策。因为按照现在的银行管理原则，如果提前还房贷，那么未来如果需要钱，再想借钱，只能做房产的抵押借款了。抵押借款的期限最长也就是5年，已经不可能同房贷按揭贷款一样，能长达30年，所以这考验的就是家庭的现金流管理水平。
如果手头还有一些存款，那么何时可以考虑部分或者全部提前还房贷呢？其实有一个标准，那就是如果自己思考下，在短期和中期内，按照自己的投资理财风险承受能力进行匹配，如果没有办法能够赚取到比房贷利率更高的理财收益，同时如果未来预计需要使用的现金流，不会因为提前还贷而发生断裂风险，那么此时就可以考虑提前还房贷了。具体而言就是：
1.如果不提前还房贷，手头这笔钱现在的收益率能有多少？现在和未来能高过房贷利率吗？同时在投资的安全性和风险性方面，是自己能够承受的吗？举个例子，100万存款，如果存款和房贷利率差为1%，那就是意味着每年损失1万元。而现在自己的存款利率和房贷利差可能相差都在3%左右，那就意味着每年损失3万元。
2.如果自己鉴定提前还房贷，自然提前还贷额给了银行，未来再借出来就不容易了，而且承担的利率可能更高。家庭可动用的现金流减少了，应付家庭未来大宗支出的能力降低了。那么自己未来有着哪些大额的支出，需要做好现金储备呢？只要不碰到短期和中期突然需要用钱，但无钱可用的窘境，那么说明自己的现金流规划成功了。
优化家庭负债结构，增强家庭抵抗风险能力，防止投资理财陷阱，提前还贷可行从一个家庭稳定维护的心理感受上，提前还贷可能真的是一个比较恰当的选择。买房后身负重额的房贷，家庭成员时不时会感到焦虑的。每月的还贷那是刚性的支出，感觉压得透不过气来。如果能做一些提前还贷，有效降低了家庭债务水平，也就降低了自己的焦虑感。
同时提前还贷后，每个月的房贷刚性支出也在降低，那么家庭的每月总支出也是有效地降低。即使在收入不变的情况下，其实每月可以留存家庭的财富也会逐步增多。这样家庭可以快速地再次积攒现金流，家庭资产又一次慢慢充实起来。
现在很多民众的房贷利率大约都是在5.5%~6.5%之间，面对未来预期的经济前景，手头有钱也不敢做高风险的创业或者投资理财，去银行定期存款或者买国债，现在收益率最高也只有3.5%之内。存贷利差相差如此之大，提前还贷可以有效避免房贷更高的支出，这笔钱还是挺多的，有可能相当于好几个月的工资呢。
其实在前几年，德先生是不支持提前还贷的，而是支持将手中积攒出来的存款用于投资理财，用于赚取更多的钱。那个时候经济快速发展，时不时会出现一些投资机会，如果抓住，那么就可以让投资获取到更高的回报。这个回报可能远远是高于银行房贷的利率的。
但是最少在这两年，民众真的可以考虑提前还贷，可能比找寻到一个好的投资项目，更加是一个安全稳妥而且是好的选择。优化家庭负债结构，增强家庭抵抗风险能力，防止投资理财陷阱，这可能就是现在提前还贷的三大好处。#提前还房贷好吗##年轻人开始提前还房贷：感觉赚了#